盘和林：把“信用”当钱一样使用的生活还有多远

作者：盘和林

蚂蚁金服集团旗下芝麻信用近日公开表示，10年后中国所有城市都将成为信用城市，“先享后付”成为标配，老百姓的生活方式也将发生很大改变。目前全国381个城市已经开启信用免押服务，正在向“信用城市”升级。目前，信用免押已经在酒店、租车、医疗等8大行业被广泛使用。

在现代经济社会中，信用是经济、社会健康运行的基石，是社会资源分配的基础性制度，随着信用经济的来临，建设“信用城市”是加快城市化、促进经济增长的必由之路。近年来，各级地方政府都高度重视包括“信用城市”在内的社会诚信建设，从制定“纲领”到各种实施举措，取得了很大的成绩。但美中不足的是，民众的参与度并不高，自上而下的“信用城市”建设进展相对缓慢。

笔者认为，建设“信用城市”关键在于，以与民众休戚相关的生活中“信用”为抓手，如医疗、酒店、租车等，让“信用”惠及于民，通俗地讲就是能把“信用”当成口袋中的钱一样使用，那么必然会提高民众的参与度。党和国家高度重视社会诚信建设，十八届三中全会明确提出“建立健全社会征信体系，褒扬诚信，惩戒失信”，《中共中央国务院关于加强和创新社会管理的意见》提出“建立健全社会诚信制度”。国家发改委2015年、2016年两年确认了创建信用体系建设示范城市共43个。很多城市在推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设等方面取得了显著成效。

但总的来说，官方的热情较高，民众的参与积极性不够。究其原因，除了在信用卡、贷款等少数领域能让民众真切感受到“信用”的利益或价值所在，更多的地方都是停留在“道德层面”，离实际生活中较远且模糊。少数城市尝试推动民众参与，但却流于表面，甚至将“信用”当作一个“大箩筐”，什么都往里面装。例如一些地方政府建立市民个人信用档案、公务员诚信档案，打造所谓的“信用身份证”，却将违章过马路、开车违章等统统列入，华而不实且有滥竽充数之嫌，甚至根本不具备可执行性。例如郑州市公务员诚信量化评分多达39项，但真正与诚信挂钩的并不多……

建设信用城市不能停留在道德层面，还要用好经济手段。经济学常常将信用经济看作货币经济的一种形式，信用经济提出者希尔德布兰德以交易方式为标准，把社会经济的发展划分为三个时期，即物物交换为主自然经济时期、货币媒介交换的货币经济时期和信用为媒介的信用经济时期。换言之，信用是可以充当交易媒介即“货币化”的，实际上，银行信用贷款、信用卡就是以信用为媒介的一种交换方式，但显然这还远远不够。同时，市民生活中大量的领域还未引入信用经济，例如在共享单车、住酒店、租车、住院押金等领域，还是需要“押金”等传统交易方式。

信用以“先享后付”的方式降低了时间成本和交易成本，那么风险是否可控？芝麻信用方面介绍，拿租车场景来说，引入信用分后，行业租金欠款率下降52%，违章罚款欠款率下降了27%，丢车比率下降46%。去年3月，芝麻信用和广州市妇女儿童医疗中心在全国率先推出“先诊疗、后付费”模式。患者不需缴费，可在医院挂号、诊疗、检查检验、取药，之后再付钱，平均节省患者60%的就诊时间，缓解了排队付费难的问题，而且一年来，没有出现一名患者违约。

从某种意义上来说，“信用”不仅仅是一个城市的“名片”，更应该最大程度上落地并服务于民众，也只有“信用红利”惠及普通民众，才能真正加快“信用城市”的建设步伐。

（作者 系财政部中国财政科学研究院应用经济学博士后）

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[责任编辑：杨凡、赵国徽]

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