莫开伟：商业银行推“校园贷”，堵歪门开正道

作者：莫开伟

近日，建行、中行两家国有大行宣布进行校园贷领域，建行广东分行发布针对在校大学生的互联网信用贷款平台——“金蜜蜂校园快贷”，这是银监会主席郭树清提出“银行为大学生金融服务开正门”后，首个由商业银行推出的校园贷产品，中行将于近日推出“中银E贷·校园贷”产品。

建行、中行进军校园贷，意味着校园贷市场即将涌现正规金融大军，这个曾被银行机构遗忘的金融角落终于迎来了正规银行机构的“施爱”；也可理解为银行机构对监管当局清理整顿校园贷“开正门”及履行社会责任的正式回应。无论从哪方面看，这都是大好事，它预示着校园贷市场从此将告别高利贷、裸贷等各种乱象骚扰的困局，校园贷催生的各种污名化现象也将销声匿迹。总之，她不仅是银行服务社会意识的觉醒及大学生的福音，更是这个社会进步的标志性事件。

说句实话，国有大行进行校园贷市场的行动早就该有了，目前进入算是一场迟来的爱；但有爱总被没有爱好，迟来的被没来的好。目前，我国大学生借贷消费需求市场较大，推广校园贷平台既能带动银行信贷业务扩张，也能使大学生得到更好的金融保护。

据资料，我国在校大学生超过3700万，2016年大学生消费市场规模达到4524亿，同比增长4.7%，并呈现持续增长趋势。尤其令人欣喜的是，两大行推出的校园贷产品实质是为大学生们量身定做，其贷款期限既与大学生借贷需求相适应，其贷款利率与大学生偿还能力相适应。

主要有四大特点：一是使用方便，大学生可在中行、建行手机银行审批贷款、签约、支用和还款，在网上银行提取资金、随借随还。二是用高校深度合作模式，由高校和银行共同审核学生借贷需求，有助于校方及时掌握和引导学生借贷行为，能有效地避免P2P平台、分期平台等机构绕开学校直接影响学生的弊端。三是纯信用，无需任何抵押。四是利率低，如建行按照现行快贷产品利率5.6%执行，日利息万分之一点五；期限灵活，可全额提现，在1年内随借随还，按使用天数计算利息；授信额度实现梯度化管理，建行可给予1000元-50000元的授信额度，中行最高可贷8000元。

显然，两行校园贷产品面世具有非常重要的现实意义：一方面，可消除大学生们落入原有网贷高利贷盘剥、裸贷等陷阱的后顾之忧；同时，贷款由大学与银行机构共同审核，可提高校园贷的针对性和有效性，避免让学生重蹈盲目借贷追求高消费的后尘，使大学生校园贷始终保持理性行为，避免偿债危机和金融风险。另一方面，国有银行校园贷产品充分履行社会责任、诚实无欺，有国家信用作后盾，审批管理规范，控制风险手段较强，对学生信息保护有力，有利于净化校园贷市场。

可以说，国有银行校园贷应社会之亟需，是向过去网贷机构非法经营行为的有力打击，国有银行校园贷发展壮大，必将使非法网贷滋生的社会空间越来越小，最终将陷入土崩瓦解局面，使校园贷回归温情和人性，充分体现政府对大学生的关爱。

但要看到，国有银行要顺利推广校园贷，并有效防范金融风险，必须认真解决几个现实问题，为全面落实校园贷清障：银行应吸取之前信用卡滥发以及网贷机构校园贷失败的经验教训，加强调查研究，准确掌握情况，严把大学生借贷审核关，做到有的放矢；完善大学生网络信息建设，使大学生校园贷信息全面、及时、准确，提高校园贷准确性，消除校园贷盲目行为。

同时，依托银行风控体系，完善风险控制机制，建立信用额度成长模型、风险预警启动模型、客户价值评估模型进行综合跟踪及评估，有效预防校园贷风险；各级政府、各类大学、银行机构应加大引导力度，引导学生拒绝过度消费等非理性行为，帮助大学生树立正确消费理念；政府及其监管部门加大对银行机构校园贷监管力度，严禁开展其他违规业务，并将校园贷纳入法治轨道，使其始终运行在健康、可持续轨道上。

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[责任编辑：杨凡、赵国徽]

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