盘和林：迎接新租赁经济，还需“信用”保驾护航

作者：盘和林

10元/天可租Prada、399元/月可在每隔48小时换1个衣箱、409元/月可租iPhone X……“新租赁经济”崛起，开始向各个消费场景渗透，新租赁经济也成为风口之一。

其实，租赁古已有之，所谓的“新租赁经济”就是“互联网化+信用体系”，让租赁经济有了新的注解。新租赁经济与传统租赁给消费者带来最直观的感受就是，传统租赁需要支付押金，才能获得一定时间内的使用权，而新租赁经济，押金被“信用分”取代，消费者以免押金的方式获得使用权。

要想读懂“新租赁经济”，我们先必须要了解几个关键词来描述，分别是互联网化，信任机制和彻底的使用而不拥有。

互联网化指的是通过互联网平台，利用大数据等高科技手段，精准匹配海量供给和碎片化差异化的需求，降低交易成本，提高交易成功率，减少人为因素在需求匹配中的负面影响。信用机制指的就是用租赁人的信用来取代传统租赁经济中的租金，拉低了租赁人的成本。而彻底的使用而不拥有则是完全剥离使用权和所有权，这同样需要信用的保证，只有这样，所有者才可完全放心将标的物交与租赁方，赋予他们足够的使用自由。

当前，新租赁经济的发展目前仍处于初期阶段，它的发展还需要全社会的共同努力和呵护，而以下两个方面，笔者认为对其健康发展而言至关重要：

一是信用体系的完善程度。一个完善的信用体系是新租赁经济发展的关键，也是共享经济的基础。信用对于降低新租赁经济准入门槛、拓展新租赁经济范畴边界、提升新租赁经济质量效能等具有不可替代的优势，比如目前的芝麻信用推出的针对全行业的芝麻分免押金就是一种符合上述三种问题的模式。正是因为信用替代了传统的押金，在信用体系不完善的情况下，对于租赁方来说，降低了其违约成本。

如今的共享单车行业，都开始将个人征信记录与文明骑车联系起来，就说明，我们仅仅依靠押金是难以从根源约束一个人的行为，金钱所带来的违约成本不足以影响租赁人的决策，这都体现出一个完整信用体系的重要性。

相比较与其他发达国家，我国的信用体系还不够完善。以美国为例，美国有着《公平信用报告法》、《诚实借贷法》、《公平信用账单法》等近20部法律，建立了完整的信用法律体系。美国信用局协会（ACR）为个人一切征信业务建立了统一的标准数据报告格式和数据采集格式，创造了一整套完整的计算方法，将各个行业发生的各种信用记录详细记录，并且可以实现数据共享。他们拥有着数据整合，数据挖掘和评级模型这三个核心技术，可以做到从多个信息源中甄别同一个人，并采用上述的标准方法和格式输出完整的个人信用信息。

二是不可或缺的契约精神。在现代社会，诚实守信既包括契约经济的经济学含义，也包括伦理道德的社会学含义，当偏向于契约经济角度时，通常用“信用”来表达，特别是在金融业。

因此，我们可以说，新租赁经济的核心本质就是基于一种公民之间的契约精神，是建立在社会伦理和信用文化基础之上的，契约精神主要体现在商家和用户双方，既要求商家是契约精神商业操守的模范，又要求广大顾客是契约精神中公德的体现者 。

但是我国消费者在契约精神上的表现还不尽如人意。据摩拜和OFO提供的数据推断，当前两大集团投入的共享单车总数可能超过150万辆，通过他们提供的损耗率来计算，我国当前整个行业被损坏的单车数额可能超过15万辆。如此高的损耗率，这不仅仅是对社会资源的浪费，也同样是使用者对于契约精神的蔑视。而一旦使用者契约精神缺失，那么他们会基于自身利益最大化的目的，对租赁物产生过度使用行为，最终酿成“公地悲剧”。

最后，亚当·斯密说过，契约的维系，有赖于市场经济的发展。正是因为我国改革开放以来市场经济的快速发展，才催生了一系列租赁经济，而在这过程中，契约与信用在经济运行中的重要性也与日俱增。

新租赁经济崛起的背后，正是对国人契约精神的考验和提升，而契约精神的背后则是信用体系的完善，这需要政府的鼓励，全社会的参与，也需要独立的第三方企业在新模式上的探索，只有多方协作共同努力，才能让社会的信用体系更加健全，也能让人们的生活更便利。

（作者系中国财政科学研究院应用经济学博士后）

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[责任编辑：杨凡、赵国徽]

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