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堂吉伟德:“龙虾保险”小险种有助食品安全责任破题

  作者:堂吉伟德

  还有“龙虾险”听起来这么奇葩的保险?以后吃虾倒下了,有赔付了?这是真的!近日,南京推出了全国首款“龙虾保险”(食品安全责任险),目前,已经有五家饭店购买了小龙虾保险,因食用小龙虾后出现横纹肌溶解症,市民最高可以获得两万元的理赔。(8月18日《现代快报》)

  “龙虾险”表面上看似奇葩,实为基于横纹肌溶解症高发风险,而补强的商业保险措施。简单的来说,也是食品安全责任险中一个项目而已。食品安全责任保险是指以被保险人对食品安全事故受害人依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。它可以通过保险的手段,对食品的生产、加工、销售、消费各个环节的食品安全问题提供风险保障。在国外,食品安全责任保险制度已经被许多国家所接受并应用自如,并成为高度发达的侵权责任制度和成熟的保险市场的一个参照。然而在国内,食品安全责任险“叫好不叫座”的大背景下,以“龙虾保险”的小险种的推行,或许有破题之效。

  2015年新修订的《食品安全法》提出,国家鼓励食品生产经营企业参加食品安全责任保险。决策者之所以对食责险的推出不遗余力,其意在于化解市场风险,并在出现食品安全事件之后,给予受害者更多的赔偿,以此减轻食品生产、经营者的压力。同时,也因为食责险的推出和保险公司的介入,从而提供更多的食品安全风险保障。目前,食责险试点省市达到20多个,投保单位总数超过1.6万个,为食品企业提供超过800亿元的风险保障,可以说取得了显著成绩。

  不过,食责险作为极好的风险分担工具,受市场自身的供需关系影响极大。若是其实施的外部环境未能得到优化,那么就很难得到大面积的推广。从目前的情况来看,受供需两方面的意愿影响,食责险的推行还困难重重。一方面,由于投保的成本较高而保障率较低,保障本身的性价比不高,投保主体的意愿不强。另一方面,现有的食责险产品责任相对单一,有针对性的、定制化的保险产品供给不足,无以满足企业的实际需求。尤其是针对农业种养环节的保障能力不足,让食责险无法得到市场的充分肯定和认同。

  此外,诉讼制度并不完善,集体诉讼制度缺失和维权程序复杂等因素,都是企业投保意愿不强的原因。多重因素之下,使得食品安全责任险上冷下热,行政特色过浓而市场特点不鲜明。在这种情况下,就需要通过内部的结构优化,从最基础和最简单的部分做起,不断完善市场运作的模式和体系,给食品安全责任险构筑一道安全阀,从而在试行中不断完善和提高,最终获得市场的认可。

  其实在国外很多国家,比如美国,并没有单独的食品安全责任险规定,也并不强制推行食品安全责任保险。但由于其倾向于消费的赔偿法律实践,以及完善而健全的集体诉讼权,使得食品安全责任险具有极强的市场需求,并在供需的互动与协作中,反复协商和平衡形成了利益共同点,也为化解安全风险和保障权利提供了制度保障。某种意义讲,“龙虾保险”推出的最大意义,在于通过更为小众化和专业化的险种,让责任保障更加精准和更具针对性,并为大面积推行和实施食品安全责任险打开了切口,提供了市场化维度。

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