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堂吉伟德:卡被盗刷银行被判担全责具有示范效应

  作者:堂吉伟德

  卡不离身,却在半夜被跨省盗刷10万元,持卡人林先生经与开卡银行多次协商未果后,将银行告上法庭。鲁山县法院判决被告银行对林先生的损失全额赔付。被告银行称,涉案借记卡的交易记录都是凭密码进行,林先生自己没保管好密码,应该自行承担后果。经公安机关侦查,并未发现林先生有与人相勾结或恶意制造盗刷事实。(3月16日《大河报》)

  卡在身上且没有交易行为,然而钱却被人全部盗刷,钱存在银行里并不保险,丢失的事件也一再发生。 2015年10月发布的《中国居民金融能力报告》显示,去年超过5%的居民有过信用卡被盗刷的经历。其中,超七成的人在信用卡被盗刷后没有获得任何赔付,需由自己承担损失。之所以如此,一方面在于很多被盗刷的行为,主要源于用户自己保管不善,银行卡丢失等主管责任;另一方面则在于,银行卡被不法分子克隆盗刷,其本人并不存在主观过错,不过囿于维权太难而“吃了哑巴亏”。

  按照规定,只要用户尽到了保管义务,并不存在主观上的过错,那么由此造成的损失就不需要自己承担。不过,在实践中,消费者要维护自己的权利并不容易,一方面存在取证难的问题;另一方面则是在地位不平等的情况下,与银行的博弈往往处于下风。比如近年来,媒体曝光了一系列的银行存款丢失事件,其中表现最突出的则是冒领、丢失,也使得公众对银行的安全性心存忧虑。

  对于银行存款丢失的行为,多数商业银行往往“钻空子”将责任推到员工个人甚至是“临时工”身上。更有甚者称冒领人提供的储户姓名、开户时间等个人信息是因储户泄露所致,责任在储户而非银行,再加在举证上的不配合,储户在维权时的难度很大,胜算率不大,也让众多储户投鼠忌器而放弃维权。基于此,以此为判例为示范,明确几个具体而带有指导性的原则,对于保护消费者的权利可起到实质性的作用。

  此案几个亮点在于,一是明确了举证倒置的原则,储户只要履行了谨慎性责任,起到了告之和配合的作用,就达到了法定意义上的要求,其他非过错的责任则由银行来提供,如果银行拿不出证据,证明当事人存在主观性错误,那么其就无法规避自身的责任;二是明确了银行全额赔偿的原则。之前一些案例中,银行在调解的过程中,往往进行了一定的责任划分。如杭州一位姑娘的卡被盗刷之后,赶紧聘请了律师为她打官司。开庭当天,法官主持双方调解,银行当即表示愿意调解。起初,银行说这位姑娘承担40%的损失。但她不答应,觉得银行应该全赔才对。后来,考虑诉讼过程的漫长等待,她最终接受了赔偿80%的方案,结案了事。

  从上不难看出,即便是打官司走司法诉讼的路子,因为调解等过程太长,往往造成消费要么不敢维权,要么维权不太充分,这其实都是对银行的一种变相的纵容。故而银行在具体的司法实践中,能够做到弱势兼顾,充分体现出公平与效率的原则,那么必然会激活公众利用司法手段权的热情,并以消费权的提升,给银行以最强大的监督和约束,使之更好的履行责任,在给银行卡装上芯片之时,不断提升自己的责任心。

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