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王传言:存款保险制度助力利率市场化进程

  作者 王传言

  酝酿20多年的存款保险制度终于破冰,昨日公布的《存款保险条例(征求意见稿)》规定,中国将建立存款保险制度,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。(12月1日 中新网)

  中国金融行业发展中,一个重要的阻碍因素就是市场利率化进程。而利率市场化依赖于公平竞争环境、金融风险降低等多重因素保障。存款保险制度的出台无疑能够提供这些方面的利好,从而助力市场利率化进程。具体来说,存款保险制度能够给存款人带来安全,避免自身的存款遭遇损失,从而提高人们存款的积极性;而在到哪家银行存款的选择上,由于存款保险制度的确立无疑带来一道安全阀,让人们能够更加安心地在利率较高的银行进行存款,这样的选择机制更是给各家银行带来竞争意识,倒逼其提升服务质量,而这更是为利率的市场化奠定了基础。

  按照征求意见稿,存款保险由银行购买,而最高的赔付在50万元,这样的额度能够覆盖存款人数的99.63%。也就是说,50万元的存款保险赔付最高限额能够覆盖绝大多数存款人,也的确能确保他们的利益。而这样的覆盖面就是一道最好的安全阀。对于存款人来说,他们能够安心地将存款放在银行,这是必须能够满足的第一条规则。因为对于利率市场化来说,其形成必须依靠着众多公众的存款,而这样的存款选择又必须是自由选择。如果没有存款保险制度的存在,人们可能会心存疑虑而不会选择众多的民营银行以及外资银行,这就会形成利率市场化的阻碍。

  另外,在利率市场化过程中,每个银行能够有着公平竞争的环境至关重要。而公平竞争环境来源于存款和贷款之间的公平竞争。即每个银行,无论是国有银行、外资银行还是民营银行都是公平竞争的个体,都在利率市场化的过程中有发言权。这样的发言权理应取决于每个银行的服务水平。包括利率高低、风险程度等要素。也可以说,每个银行的发言权不是取决于其性质而是取决于其服务水平,这也是市场经济的最基本特征之一。而利率市场化过程也必须有这样的公平环境才能奏效。

  当然,利率市场化进程并非有了存款保险制度就一劳永逸。只能说,存款保险制度的出台加快金融市场公平环境的营造,为利率市场化带来新契机并铺平了道路。而真正的利率市场化,或者说完全的利率市场化还有很长的路要走。

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[责任编辑:杨凡、王鹏]
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