张立美：监管须对互联网“奇葩险种”念紧箍咒

作者：张立美

不久前，明星鹿晗和关晓彤公布了恋爱消息，有商家开始销售“鹿晗恋爱险”，每单保费11.11元，承诺如鹿晗关晓彤一年后仍保持恋爱关系，商家便支付双倍金额，不少粉丝竟然投保。如今，“奇葩”险种层出不穷：违章贴条险、熊孩子惹祸险、扶老人被讹险、忘穿秋裤险、美厨娘关爱险、肠胃险、痘痘险……险种之多之奇，只有想不到，没有做不到。（12月11日《人民日报》）

近年来，随着移动互联网时代的到来，让保险业界脑洞大开，各种新奇百怪的“奇葩险种”以产品创新之名层出不穷。毫不夸张的说，凡是生活里可能发生的风险，都有可能被设计成一款保险产品。

纵观充斥市场的互联网“奇葩险种”，毫无疑问，基本上是以营销噱头博取大众眼球，脱离了保险产品“给予保障”的基本宗旨，不具有保险的本质功能，与保险精神不符，更像是一种对赌游戏。

有的“奇葩险种”还涉嫌有悖社会公序良俗原则，变成变相的保护和鼓励违法犯罪，甚至有销售“奇葩险种”的商家或平台，压根就不具有经营保险业务资质，属于非法经营保险业务行为。

而且，不少“奇葩险种”设置了消费陷阱，存在不小的消费风险。互联网“奇葩险种”一键投保很容易，但一键理赔却很难，互联网“奇葩险种”的拒赔率相当高。

但是，这些“奇葩险种”却火爆互联网，销量相当可观。造成这种“奇葩”现象，直接原因在于不少消费者对保险业缺乏专业知识和能力，容易被迷惑或上当受骗之外。除此之外，更重要的是，互联网上的这些“奇葩险种”价格便宜，最低的保费只需要1块钱，能让很多人买得起。

这使得不少人把买低价的“奇葩险种”当成一种互联网游戏，而不是一种真实意义上的投资行为。而且，不少互联网“奇葩险种”，满足了当下客户碎片化的保险需求。

发展互联网保险是保险行业发展的一个趋势，已经呈现出互联网金融的下一个风口之势。但是，互联网保险产品的创新，必须坚守保险功能的底线，必须坚守“保险姓保”的行业价值根基，不能放任乃至放纵打着产品创新的旗号进行恶意营销。因此，要还互联网保险一片“净土”，保护消费者合法权益，为互联网保险业健康良性发展创造良好环境，就必须对互联网上的“奇葩险种”说不。

一方面，加强国民金融知识水平教育，提高消费者对保险的认知能力，呼吁消费者不要购买互联网“奇葩险种”。另一方面，最关键的是，监管不能当互联网“奇葩险种”的吃瓜群众，必须给互联网保险戴上一顶“紧箍咒”，并对互联网“奇葩险种”常念紧箍咒。

应当进一步完善《保险法》等法律法规，有必要将《财产保险公司保险产品开发指引》的相关规定上升为法律法规，既为互联网保险产品创新保驾护航，也为监管互联网“奇葩险种”提供法律依据和执法标准。对于不合法的“奇葩险种”，不能止于叫停，必须依法严惩，提高其违法成本。

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[责任编辑：杨凡、赵国徽]

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