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资深金融业人士谈无还本续贷:中小企业企盼的好政策

来源:齐鲁网

作者:钟晓

2018-08-10 15:53:08

作者:钟晓

无还本续贷政策近期引发市场热议。针对该问题,笔者根据在银行和监管部门工作近40年的实践,谈一点浅见。

首先,无还本续贷直面中小企业金融服务痛点

近年来中小企业在融资环境上反映强烈的有四大突出问题:

(一)贷款短期化,中长期贷款产品缺失。温州市银监局一位副局长曾经指出,银行贷款结构“短期化”是造成贷款不良的一大“杀手”。目前国内银行业中小企业中长期流动资金贷款产品几乎消亡,贷款基本“短期化”。有政府部门曾经连续两年对100户中小企业进行调查,这100户中小企业全部流动资金贷款中,半年期和一年期以内短期贷款占95%。该地某国有商业银行贷款企业户数720户,只有1户有3年期流动资金贷款。

但是发达国家银行业对中小企业贷款期限服务十分优惠。如美国政府小企业管理局合作的金融机构各种贷款产品期限都比较长,贷款期限一般在7-10年之间。若企业贷款用于购置不动产或其他长期使用的固定资产,最长期限甚至可长达25年。这种做法是科学的。企业流动资金需求分两类:一是临时性需求。如因节日集中进货等原因产生的短期资金需求。二是周转性流动资金,即企业生产经营最低限度需要的、需长期占用的流动资金。例如,啤酒行业每万吨啤酒需要配套300万元流动资金,棉纺企业每1万纱锭需要配套400万元流动资金。如果贷款用于周转性流动资金,贷款期限则必须数年以上。金融业内叫贷款期限和还款能力匹配。

贷款短期化的后果就是本来需要企业三年、五年甚至更长时间才能归还的贷款,人为地要求半年、一年内还清,造成企业资金严重“失血”。即便银行续贷,如果续贷不及时很容易导致企业资金链断裂。中国小微企业平均生存期只有3到4年,背后的原因和贷款短期化直接相关。

(二)“先还旧,再借新”搞一刀切。无论企业经营好坏,无论贷款期限和企业还款能力期限是否匹配,无论企业是否存在资金困难,银行往往要求企业“先还旧,再借新”。去年全国小微企业金融服务电视会议上福建泉州银行介绍经验时指出,目前小微企业反映强烈的问题之一就是贷款“先还旧、再借新”。据《券商中国》报道,一位主管金融副省长曾经指出,当下,最需要立即修改的银行业规定是,企业必须先还本,再重新续贷;企业难以为继,流动性接近干涸。大多数的企业不是产业和企业出了问题,而是由于市场萎缩低迷,造成了流动性困难,银行经过研究并判定,应该继续给予续贷支持。对于这种情况,不宜继续简单坚持必须先还后贷。

(三)过桥融资成本高,加重了企业负担。在“先还旧、再借新”和贷款短期化下,一些企业为了弥补因还贷出现的资金缺口,不得不拆借民间高息过桥资金。过桥利率低的30%,高的60%以上。前段时间热播的电视剧《人们的名义》中,大风厂过桥融资年息达144%。中小微企业倍受盘剥,不堪负重。

(四)续贷时间长。先还后贷存在时间差。据调研,续贷短则一周十天,长则一两个月甚至数月。这种情况极容易导致企业资金链断裂或被高利贷压垮。近年来中小企业资金链断裂、老板跑路现象蔓延,除了企业自身存在原因外,续贷时间长和一刀切的“先还旧、再借新”是直接原因。

这四大问题是国内中小企业普遍反映强烈的突出问题。2015年国务院督查组赴18省调查民间投资下降原因,各地反应强烈的四大问题之一就是银行抽贷(续贷不及时的通称)。这些问题需引起银行业、监管当局和各级政府高度重视。

其次,无还本续贷是国内、发达国家和地区银行业一种正常的金融服务产品

无还本续贷本质上是借新还旧,是一种正常的金融产品。国内、国外金融业都在利用这一产品为中小企业服务。在贷款用于周转性流动资金、企业贷款到期时遇到临时性资金困难时,无还本续贷则是一种正常、很好的金融服务。

原台湾某商业银行一位支行行长在大陆授课时介绍,在我国台湾地区,对于经营正常、现金流稳定的企业,若贷款到期后仍需用钱,银行会使用借新还旧或展期的做法,不会让企业资金“断档”,更不可能让企业去找高息过桥资金。当地银行一位资深客户经理说,我们银行希望经营正常的企业借新换旧,这样我们不用再去寻找新客户,大大降低营销成本。

台湾有影响力的富兰德林证券公司在2016年出版的《外资银行中国业务实务:债券确保,外汇,自贸区,财税》一书中指出:“台商在中国大陆向银行贷款,最痛苦的事不是高利率,而是‘还旧才能借新’。不像在台湾,银行可以直接以续约的方式免除要跑真实资金流的麻烦。”

第三、切不可忽视广大中小企业的呼声,无还本续贷政策尚未完全落实到位

无还本续贷还要倾听广大中小企业的声音。中小企业迫切需要银行提供无还本续贷服务。

2014年和2015年,银监会分别下发《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》(银监发〔2014〕36号)和《关于进一步落实小微企业金融服务监管政策的通知》(银监发〔2015〕38号),允许符合条件的小微企业无还本续贷。无还本续贷实现了新旧贷款无缝衔接,不存在续贷时间差,企业不需拆借高息过桥资金。

但是,这个深受中小企业欢迎的政策尚未完全落实到位。江西宜春市人大代表、江西港丝利服饰有限公司姚桂玲曾经建议允许中小企业贷款借新还旧。在一次市人大会上姚桂玲认为,目前银行对中、小企业在发放流动资金过程中,往往只提供一年期的流动资金贷款,贷款到期后,要动用企业在用资金用于还贷。有些企业每年为了还贷款,只能去处理原材料等各环节占用的资金,或者高息筹集,造成企业生产停工等不利因素。姚桂玲代表建议,应允许中小企业借新还旧,不影响企业信用等级;降低企业过高财务成本,以便使企业更快更好发展。据了解,曾有多名全国人大代表联名呼吁,要求将小微企业无还本续贷政策放宽到全体中小企业。

建议监管部门、银行和政府利用当前抓优化营商环境契机,深入中小企业,了解广大中小企业的呼声和企盼。

最后,按照监管政策和条件开展无还本续贷业务

无还本续贷是国内外金融业一种正常的金融服务产品,无需过度解读和误读。监管当局和银行始终把防范风险放在首位,对无还本续贷设定了严格的门槛和条件。产能过剩和“僵尸”企业不可能得到无还本续贷政策。目前条件主要有四条:(一)依法合规经营;(二)生产经营正常,具有持续经营能力和良好的财务状况;(三)信用状况良好,还款能力与还款意愿强,没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为;(四)原流动资金周转贷款为正常类,且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准。

从现实执行看,这一政策尚未完全落实到位,大量符合上述条件的小微企业并没有享受到这个政策。原因在于技术层面,有的银行以新贷款结清原有贷款等无还本续贷形式信贷管理系统仍然自动划入关注类贷款,造成政策“肠梗阻”。当前主要矛盾是抓好这一政策的贯彻落实,让符合条件的小微企业享受政策,借鉴发达国家和地区的经验,补上金融服务的短板,进一步优化营商环境和企业金融环境。此外,对有暂时困难、但市场前景好的企业,要树立双赢意识,防止简单化、抽贷断贷。企业救活了,银行自身利益也保障了。如同央视新闻联播报道那样,桐乡农商行通过科学处理,避免了2亿元贷款损失。

当然,无还本续贷有可能被用来遮掩不良资产,但完美无缺、零风险的金融产品是不存在的。鉴于过桥融资成本高、续贷时间长和贷款短期化已经带来民间投资下滑、资金链紧张和断裂、老板跑路和社会稳定等一系严重后果,应尽快抓好续贷政策落实;尤其是中美贸易摩擦、经济下行压力增大时期,金融政策更要着眼大背景、大格局,着眼于金融服务实体经济大局,给企业提供良好的环境。

 【声明:本文代表作者个人观点,不代表齐鲁网立场,仅供参考。】

[责任编辑:杨凡、赵国徽]

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